Споры о размере страхового возмещения

Как выграть спор о размере страхового возмещения?

 По договору страхования страховщик обязан выплатить страхователю возмещение. Его размер стороны прямо указывают в договоре или устанавливают способ расчета.                                                                                                                                                                                     Однако страховщик может выплатить возмещение меньше оговоренного.       Чтобы защитить свои интересы, страхователю придется обратиться в суд, где нужно будет доказать, что страховщик:

 Страховщик нарушил срок выплаты страхового возмещения. Вправе ли страхователь требовать уплаты процентов

Да, вправе.

Такой вывод следует из статьи 395 Гражданского кодекса РФ и судебной практики (постановления Арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 28 июля 2016 г. № Ф02-3856/2016 по делу № А33-25683/2015, , Арбитражного суда Московского округа от 8 августа 2016 г. № Ф05-10307/2016 по делу № А40-194461/2015, Арбитражного суда Северо-Западного округа от 2 августа 2016 г. № Ф07-4777/2016 по делу № А05-11348/2015).

Пример из практики: суд взыскал проценты за пользование чужими денежными средствами с просрочившего страховщика 

ОАО «В.» (страхователь) и ООО «С.» (страховщик) заключили договор страхования транспортного средства (автомобиля).                                                Автомобиль попал в ДТП, о чем страхователь сообщил страховщику. Первоначально стороны договорились о восстановительном ремонте, но не смогли согласовать его сумму.                                                                            Страхователь обратился к независимой оценочной компании, согласно заключению которой восстанавливать автомобиль нецелесообразно.                Страховщик не согласился с расчетом эксперта и на основании своих данных перечислил сумму на ремонт.                                                                              Страхователь заявил иск с требованием взыскать остаток страхового возмещения и проценты за несвоевременную его уплату.                                                              Суд назначил независимую экспертизу. На основании ее заключения страховщик перечислил остатки страхового возмещения во время рассмотрения дела.

Дополнительно суд взыскал со страховщика проценты за пользование чужими денежными средствами. При этом он указал, что согласно условиям договора страховщик должен был выплатить возмещение в течение 20 рабочих дней с момента, когда страхователь предоставил все документы о страховом случае (постановление Арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 23 декабря 2016 г. № Ф02-7028/2016 по делу № А33-21455/2015).

Как оспорить заключение эксперта?

 Чтобы защитить свои интересы в части размера суммы возмещения, страхователь вправе:

Пример из практики: суд взыскал со страховщика разницу между суммой  выплаченного страхового возмещения и определенного на основании судебной экспертизы 

 Т. (страхователь) и ООО «З.» (страховщик) заключили договор страхования имущества от огня и других опасностей.                                                                         В результате затопления застрахованное имущество повредилось. Страхователь потребовал выплатить возмещение. Страховщик рассчитал сумму выплаты на основании оценки.                                                                                                         Страхователь с оценкой не согласился и самостоятельно привлек эксперта. На основании полученных результатов он обратился с иском о взыскании:

  • разницы между произведенной выплатой и суммой, которую определил эксперт;
  • процентов за пользование чужими денежными средствами.

Суд назначил экспертизу по ходатайству страховщика. По результатам экспертизы суд взыскал с ответчика разницу между выплаченной суммой и определенной экспертом, а также проценты за пользование чужими денежными средствами (постановление Арбитражного суда Поволжского округа от 25 августа 2016 г. № Ф06-11050/2016 по делу № А65-280/2015).

Как оспорить расчет суммы возмещения?

 Стороны по взаимному согласию определяют страховую сумму и указывают ее в договоре. Она не должна превышать страховой стоимости предмета страхования, если страхуют предпринимательский риск или имущество.

Страховой стоимостью считают (п. 2 ст. 947 ГК РФ):

  • для имущества – его действительную стоимость в месте, где оно находится в день заключения договора;
  • для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая.

Обоснование 

Рыночная стоимость – наиболее вероятная цена, по которой можно продать страхуемое имущество на открытом рынке в условиях конкуренции. При этом нужно учесть три условия (ст. 3 Федерального закона от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации»):

  • стороны сделки действуют разумно,
  • они располагают необходимой информацией и
  • нет чрезвычайных обстоятельств, которые могут отразиться на сделке.

 Стороны установили размер страховой суммы ниже страховой стоимости. На какое возмещение вправе претендовать страхователь                                       Страхователь вправе претендовать на возмещение только части понесенных убытков.                                                                                                                               По общему правилу в такой ситуации убытки возмещают пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Однако договор может предусматривать и более высокий размер возмещения, но не выше страховой стоимости (ст. 949 ГК РФ).

 Страхователю нужно изучить условия договора. Системное толкование условий может говорить о том, что страхователь имеет право на полное страховое возмещение, например:

Пример из практики: суд взыскал со страховщика полную сумму страхового возмещения, хотя стороны заключили договор неполного имущественного страхования                                                                                                                     «С.» (страхователь) и ООО «К.» (страховщик) заключили договор страхования имущества.                                                                                                                 Застрахованное имущество сгорело. Страхователь обратился за выплатой страхового возмещения, но получил отказ. Страховщик сослался на то, что пожар произошел из-за нарушения страхователем правил пожарной безопасности, а значит, событие не страховой случай.                                                                             Страхователь обратился в суд. Страховщик заявил встречный иск о признании договора недействительным.                                                                                             Страховщик оспорил расчет страхового возмещения страхователя. При этом он сослался на неполное имущественное страхование имущества. Суд отклонил ссылку. По условиям договора страховщик обязался уплатить страховое возмещение в размере фактических расходов на ремонт, но не выше страховой суммы, то есть в полном объеме. Суд удовлетворил первоначальный иск (постановление Арбитражного суда Уральского округа от 22 декабря 2015 г. № Ф09-9872/15 по делу № А50-27170/2014).

 Страховщик обязан выплатить действительную согласованную стоимость имущества при его полной утрате, если в договоре стороны связали размер возмещения со стоимостью имущества.                                                                         Ссылка страховщика на неверное определение стоимости не имеет правовых оснований, если не доказано, что на момент заключения договора имущество фактически стоило меньше.

Размер страховой суммы страховщик может оспорить, если он не воспользовался правом на оценку страхового риска и страхователь умышленно ввел его в заблуждение (ст. 948 ГК РФ). Так, суд взыскал страховое возмещение в полном объеме с учетом страховой суммы, поскольку страховщик оспорил оценку страхователя при заключении договора (постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 21 января 2016 г. № Ф04-28858/2015 по делу № А75-1451/2015).

Можно ли при определении размера страховой выплаты отнести к реальным убыткам утраченную товарную стоимость

Да, можно.

Размер страховой выплаты определяют в соответствии с правилами главы 59 Гражданского кодекса РФ. Если имущество повредилось, страховщик возмещает убытки в таком размере, чтобы привести имущество в состояние, в котором оно находилось до страхового случая.

Президиум ВАС РФ разъяснил, что затраты на восстановление имущества не ограничиваются расходами на материалы, запасные части и ремонтные работы. К таким затратам относят реальные убытки, в частности утраченную товарную стоимость (постановление Президиума ВАС РФ от 4 сентября 2012 г. № 3076/12).

Как оспорить расчет коэффициента износа?

 Стороны могут установить, что при расчете страхового возмещения из него вычитают сумму износа. Такой износ может быть:

  • фактическим либо
  • определяться по условиям договора.

 Пример условия о коэффициенте износа                                                         Процент износа транспортных средств исчисляется в следующем размере:

  • новые автомобили – 15 процентов за первый и последующие годы страхования (1,25%) в месяц;
  • бывшие в употреблении транспортные средства – 1,25 процента в месяц в течение первого и последующих лет страхования (15% в год).

  Неполный месяц действия страхового полиса учитывается как полный.                   Если стороны в договоре установили фактический коэффициент износа, то обычно его определяют по результатам экспертизы. Значит, его размер можно оспорить так же, как и экспертизу в целом.                                                               При этом страховщик не вправе при расчете подменять один порядок расчета другим. Если стороны согласовали, что определяют износ, уменьшая первоначальную стоимость на определенный процент за период времени, то именно этот порядок применяет суд.                                                                                Если в договоре страхования стороны не согласовали, что размер страхового возмещения зависит от износа, страховая компания не вправе требовать уменьшить выплату на процент износа (постановление Арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 8 сентября 2016 г. № Ф02-4583/2016 по делу № А33-19098/2015).

 Застрахованное транспортное средство погибло, утрачено, похищено и т. п. Вправе ли страховщик определять страховое возмещение с учетом износа деталей.                                                                                                                                На этот вопрос нет однозначного ответа.                                                                     С одной стороны, страховщик обязан выплатить полное возмещение, если страхователь откажется от своих прав на застрахованное имущество в его пользу. Такой вывод следует из пункта 5 статьи 10 Федерального закона от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также определения Верховного суда РФ от 7 июля 2015 г. № 78-КГ15-18.                   С другой стороны, часть арбитражных судов полагает, что эти нормы применимы только к гражданам-потребителям. Если же страхователь – юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, которые подписали договор на иных условиях, то они не вправе ссылаться на эту норму (постановление Арбитражного суда Уральского округа от 29 марта 2016 г. № Ф09-1929/16 по делу № А50-10607/2015).                         © Материал из ЮСС «Система Юрист»

Также по теме: Автоюрист, Страховые выплаты по ОСАГО,                                     Другие материалы: Гражданам, Юридическим лицам, Заключение договоров, Защита прав потребителей