Практически каждый человек когда-нибудь в жизни вступал в договорные отношения с банком. Данные отношения, в первую очередь, возникают после подписания какого-нибудь «многотомного» договора, который разработан специалистами юридического отдела данного банка и, как всем известно, изменению не подлежит. Подавляющее большинство граждан не читают эти договоры: во-первых, смысл многих пунктов все равно останется непонятным, во-вторых, это долго, а в-третьих, повлиять на содержание таких договоров невозможно — банк откажется от заключения договора на иных условиях. При выборе банка, например для того, чтобы взять кредит, клиенты чаще всего руководствуются лишь размером процентных ставок. Вроде бы, все в порядке: договор подписан сторонами добровольно, без принуждения, в силу принципа свободы договора. Однако так ли свободны стороны в подписании таких договоров? Так как банковский договор разрабатывается, как мы уже упоминали, самим банком, следовательно, условия данного договора при любом исходе дела будут выражены в пользу банка. Поэтому, зачастую в условия банковского договора включены пункты, которые либо ущемляют права и интересы второй стороны (клиента), либо могут ущемить при наступлении определенного момента и обстоятельств. Неправомерные условия в банковском договоре разумеется не выделены жирным шрифтом и отведены в специальную колонку, а скорее наоборот: очень умело «прячутся» в тексте общих условий договора, которые банк зачастую даже не считает нужным представлять потребителю для ознакомления, не забывая при этом включить в договор графу, подписывая которую потребитель подтверждает, что ознакомлен и согласен с общими условиями кредитования. В практике были замечены множество случаев, когда пункты банковского договора не только ущемляли и нарушали права и интересы клиентов, но и напрямую противоречили Законодательству РФ, в частности, Федеральному закону от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности».
Что же делать заемщику (клиенту), если он заключил договор с банком на крайне невыгодных для себя условиях:
1. Смириться и оплатить, либо проконсультироваться со специалистом в данной области и попробовать в соответствии с гражданским законодательством, расторгнуть или изменить условия договора.
2. Не исполнять и ждать, что банк предъявит требование в суд, а в суде заявить о недействительности условия.
3. Самому обратиться в суд общей юрисдикции с требованием о признании условия договора недействительным или с иными требованиями.
4. Обратиться в Роспотребнадзор, в Центральный Банк РФ и в другие надзорные инстанции.
По мнению многих, последний способ наиболее дешевый и эффективный — не нужно платить госпошлину, а главное, служба проводит полную проверку условий кредитования, не ограничиваясь рамками заявления заемщика.
Контролирующие органы недействительными признают следующие условия:
— об установлении договорной подсудности по месту нахождения головной организации банка (противоречит п. 2 ст. 17 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которому потребитель имеет право на подачу искового заявления по месту жительства либо по месту заключения или исполнения договора);
— о праве банка на одностороннее изменение очередности погашения задолженности (противоречит установленному 310 ГК РФ запрету на одностороннее изменение условий обязательства);
— о запрете досрочного погашения кредита. По результатам проверки банки привлекаются к ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя;
Арбитражные суды практически всегда поддерживают потребителей, в судах общей юрисдикции практика в последнее время также стала склоняться в их пользу. Так, повсеместно признано ничтожным условие о включении в договор комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
Исследуя проблемы людей в сфере банковского права, в частности, нескольких тысяч клиентов , наши специалисты пришли к выводу, что самыми актуальными проблемами в сфере банковского права являются:
- изменение условий кредитного договора;
- изменение графика и размера платежей;
- Реструктуризация долга по кредиту;
- Оспаривание повышения процентной ставки по кредиту;
- Переоценка предмета залога;
- Снижение размера штрафных санкций;
- Несвоевременное поступление денежных средств на счет клиента по вине банка;
- Истребование денежных средств со счетов и вкладов в банке;
- Оспаривание договора поручительства;
- Оспаривание договора залога;
- Признание банковского договора недействительным;
- Расторжение договора с банком;
- Вопросы ипотечного кредитования;
- Проблемы с кредитными картами;
- Отказ в возмещении убытков, причиненных клиенту ненадлежащим исполнением обязательств сотрудниками банка.
Также, Банковские споры представляют собой отдельное и очень разнообразное направление юридической практики. При этом это споры не только о непосредственном оспаривании кредитных договоров — это споры об оспаривании оценки объекта залога, споры о возврате т.н. аннуитетных платежей, либо крайне распространенные споры — о взыскании различных незаконных комиссий за пользование кредитом.
Мы готовы осуществить как полное сопровождение вашего спора против банковской организации, так и оказать содействие в составлении любых процессуальных документов, однако в данном случае следует отметить и высокую сложность споров против банков, поэтому, безусловно, мы рекомендуем приобретать услугу по полному сопровождению банковских споров.
Специалисты по банковским делам окажут Вам следующие услуги
- : консультация по банковским вопросам;
- составление документов по банковским правоотношениям;
- анализ возникшей ситуации;
- подбор нормативно-правовой базы по банковским делам;
- подбор судебной практики по банковским спорам;
- урегулирование спора с банком в досудебном порядке;
- защита в суде по банковским делам; — сопровождение сделок в банке;
- выезд юриста в банк на переговоры;
- истребование справок и иной документации из банка;
- антиколлекторские услуги.